信用卡按最低還款后，是否還要被扣利息？循環利息到底是怎么回事？信用卡逾期多久會被記入征信？針對不少信用卡用戶的困惑，南都·奧一新聞梳理了18家銀行在信用卡逾期收費方面的詳細規定。
用戶吐槽：銀行未盡告知義務
信用卡用戶陳女士報料稱，其名下信用卡近期出現多扣利息和滯納金的現象，“我明明已按照短信通知要求完成了還款，從未出現惡意逾期的情況，怎么能無緣無故扣我錢呢”。
隨后，陳女士聯系到了這家銀行，銀行及時處理，退還了逾期滯納金和利息，然而卻對出現這種情況的原因未作出任何說明?！捌鋵嵨覍︺y行的處理態度是滿意的，但更希望銀行不要再出現這種情況了，也請對收費規則詳細說明。錢雖然不多，也有幾百塊，對于信用卡用戶而言，本來就對逾期滯納金的收取很敏感?！?/p>
信用卡用戶林小姐反映，自己名下兩張信用卡，共享額度14000元，但目前查到分期手續費、逾期違約金、最低還款利息等各種費用累計17000多元，已超信用卡總額度。林小姐表示，銀行此前沒有以任何形式與用戶協商，甚至連相關收費標準方式都沒有給予提示。
記者從黑貓投訴等多個平臺了解到，類似陳女士的情況并不罕見。不少銀行用戶投訴銀行未盡到告知收費規則的義務，特別是信用卡最低還款問題上，由于不知情最低還款后還要被收取較高利息，導致用戶自身利益受損。
今年7月，中國銀保監會會同中國人民銀行發出《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，其中明確指出，要求銀行業金融機構在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風險揭示內容應當嚴格履行提示或者說明義務，并以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平。
南都·奧一新聞攝
銀行規定：按照最低還款未還金額5%收取違約金
測評團隊梳理了18家銀行對于信用卡逾期收費的相關規定。隨后發現，各大銀行對于信用卡逾期的情況，基本會按照最低還款未還金額的5%來收取違約金，即還款違約金＝（最低還款額-已還款金額）×5％。
如工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、民生銀行、華夏銀行、興業銀行、浦發銀行、光大銀行、招商銀行、廣發銀行、東亞銀行、花旗銀行、匯豐銀行均明確規定到期還款日，若未還清賬單的最低還款，將計收相應的逾期違約金，按當期賬單最低還款額未還部分的5%計算。
有的銀行還會規定逾期違約金的最低收費門檻。廣發銀行最低收費以用戶用卡綜合情況來看，收費10元到30元之間不等；建設銀行違約金最低為5元；民生銀行、招商銀行、交通銀行違約金最低收取10元；光大銀行違約金最低收取15元；東亞銀行、興業銀行最低收取20元。
而有的銀行則會規定逾期違約金最高收費標準，如華夏銀行規定在最后還款日未按時還夠最低還款額，將按用戶最低還款額未還部分的5%收取違約金，最高收取2000元。
還有的銀行會給一定的緩沖期限，如中信銀行在賬單產生后，超過最后還款日三天，如若還未還清賬單最低還款額，那么在此情況下會產生違約金。標準是每期最低還款額未還部分的5%，最低收費為20元。
還有的銀行會作出更加詳細的收費標準。如平安銀行規定，賬單到期，沒有準時還款或者還款金額低于應還總金額，該期賬單上的普通刷卡消費不享受免息待遇，會從每筆交易的記賬日開始計收日利率萬分之五的利息，按月計算復利，直至該筆賬款結清之日為止。
而在寬限期內，若是連最低還款都未完成，則除了利息，還會產生違約金。未償還透支本金不超過20元時，違約金按照未償還透支本金收??；超過20元時，違約金按最低還款額未還部分的5%計算，最低收取20元。
提醒：完成最低還款后還會收取利息
那么，對于大多數信用卡用戶比較困惑的問題——完成最低還款后，還會收取利息嗎？誠如上面平安銀行給出的說明，銀行會收取一定利息，對于信用卡剩余未還部分，多數銀行會從應還款日起按日收取0.05%的利息。
這就是被不少用戶吐槽的循環利息計算——以上期對賬單的每筆消費金額為計息本金，自該筆賬款記賬日起至該筆賬款還清日止為計息天數，日息萬分之五為計息利率。也就是說需要支付的循環利息=本金x利息萬分之五x從交易日到今天還貸日的日數。
浦發銀行也向記者進行了詳細的說明，客戶當期賬單未在到期還款日前將最低還款額還款到賬，對最低還款額未還部分，須支付5%的逾期還款違約金。另外對于客戶選擇最低還款額方式還款、未全額還款或晚還款，賬單上的所有消費從客戶交易記賬日起至實際還款到賬日為止，每天計收萬分之五的利息。
華夏銀行也表明，若未全額還款，則會從消費記賬日當天開始每日收取交易總金額萬分之五的利息；而從還款當天開始，同樣收取未還款部分每天萬分之五的利息，直到還清全部欠款為止。但是，用戶若在最后還款日未按時還夠最低還款額，將按最低還款額未還部分的5%收取違約金。
各大銀行信用卡逾期違約金收取情況/吳昊玨
持續逾期，可能會提高違約金收取
值得一提的是，不少銀行會因為用戶持續逾期，而提高違約金收取。如廣發銀行規定，連續2個月（含）以上未按時還清最低還款額，則按當期賬單最低還款額未還部分的6%收取，最低收費30元。
而中國銀行則會在用戶逾期六期后不再收取違約金，規定計收金額不超過本金；工商銀行也有規定如果連續兩次被收取違約金，銀行有權停止該卡的使用，逾期且未償還最低還款金額的天數超過180天，工商銀行也將不收取違約金。
最后，記者提醒各位信用卡用戶，如果用戶信用卡逾期超過90天，逾期記錄將會進入央行的個人征信系統，也就是銀行黑名單。
出品：奧一實測研究院
統籌：南都·奧一新聞記者 劉婕
采寫：南都·奧一新聞記者 劉婕 實習生吳昊玨
測評團隊：劉婕 馮瀟慧 譚涵瀟 吳昊玨
海報設計：鄭柏琪
