“省了很多利息，跑贏大多數理財產品”，近日，白領林小姐剛剛提前還了一筆房貸，在她看來，眼下經濟形勢不明朗，當手有余錢，又無更好的理財渠道時，提前還房貸無疑成為了好的選擇。
其實，像林小姐這樣提前還貸的“按揭族”不少，有些人為了提前還貸，還向銀行交了一筆不菲的違約金。那么，針對越來越多的提前還貸族，哪些銀行不收違約金？哪些銀行收取違約金，其收取標準又是怎么樣的？可不可以免交違約金？南都·奧一新聞記者團隊進行了測評。
圖源南都圖庫
LPR不斷下調，高位上車者想提前還貸
近日，新一期貸款市場報價利率（LPR）出爐，3個月內，二度下調，1年期LPR為3.65%，相較上個月下降5基點；5年期以上LPR為4.3%，相較上個月下降了15個基點。這也意味著，最新首套房貸利率可低至4.10%。緊接著，廣州多家銀行也跟隨LPR新報價下調房貸利率，目前首套房貸利率大多為4.3%至4.5%，二套房貸利率則普遍為4.9%。
無疑，這對于正準備買房的人來說是利好消息，但與此同時，也有不少高位上車者在糾結自己要不要提前還貸？
剛完成提前還貸的林小姐就告訴記者，如今身邊不少手里有閑錢的朋友都選擇提前還貸，“省了很多利息，跑贏市面理財產品”。
業內人士指出，如果是公積金貸款，利率較低，提前還款與否意義不大，但是若貸款利率較高、手上又有余錢的話，在沒有更好理財選擇的情況下，提前還貸不失為好選擇。
不過，林小姐也透露了在提前還貸過程中的困擾：“今年年中就想提前還貸，工商銀行讓我們排到九月，想還都還不了。去年還付了6500元的違約金，真的好貴”。
誠如林小姐所言，有些銀行對于用戶提前還貸并不積極。排隊困難、違約金高，也成為不少還貸用戶的痛點?！坝行┿y行可能會收一些違約金，然后就給你拖著，基本都是拖，能拖就拖。反正我知道的提前還貸，基本就是內部人員有些關系的。之前我遇到有些客戶，想要提前還貸被告知要等三個月，時間到了，又讓再等兩個月?！碧旌訁^的一名房產中介說。
對于這位中介的說法，某銀行經理毛先生也作了證實：“銀行肯定是不太希望太多這種情況的，特別是近一兩年，資金整體還是供大于求的，收回來意味著要尋找優質客戶再貸出去。但是，如果客戶要提前結清，銀行也只能按合同要求執行，可能會收取違約金，但是應該不會說什么額度有限等理由來拒絕。頂多是做一下挽留，比如審批時間比較久，這個過程中就可以對客戶做二次營銷或者挽留”。
南都·奧一新聞記者劉婕攝
提前還貸違約金收費標準不一
近日，南都·奧一新聞記者團隊，調查了廣州房貸市場上18家銀行針對客戶提前還貸的違約金收取情況。調查發現，各家銀行在提前還貸的規則制定以及違約金的收取上標準不一。今年8月初，交通銀行發布了一則有關提前還貸收取違約金的公告，其中稱提前還款按照1%收取補償金。引發不少網友批評，“為什么我想還錢還要為此賠錢？”上文提到的林小姐坦言，“如果再給我機會，我不會選擇向工商銀行貸款了，（提前還款）違約金好高?！?/strong>
有的銀行違約金確實很高，如匯豐銀行某員工告訴記者，今年8月8日之前簽署的房貸合同，一年后兩年以內，全部提前還款違約金為提前還款金額的2%，最低兩萬元；部分提前還貸，違約金為提前還款本金金額的兩個月貸款利息，最低四千元；提前還款時間為抵押權人貸出款項二年以后三年以內（含三年），全額提前還款補償金為提前償還貸款金額的1％，但最低不少于一萬元；提前還款時間在抵押權人貸出款項三年以后的，免除全額提前還款補償金。
工商銀行某經理告訴記者，目前工商銀行提前還貸一般罰息一個月；交通銀行部分分行會收取提前還款的補償金，金額不超過還款日當前剩余利息的1%；農業銀行則公告，住房貸款不足一年的罰息,6個月，需提前一個月申請可提前還貸，滿足一年不足三年的罰息3個月，滿三年以上的罰息1個月；東莞銀行也明確表示會收取違約金。
有不少銀行在還貸滿一定期限后，可免收違約金。如郵儲銀行一年以后可免除違約金，提前還款要提前一個月申請；招商銀行滿12期減免違約金，提前還款要提前30天申請；光大銀行同樣滿一年可減免違約金，提前還貸不用提前申請；花旗銀行放款滿兩年后沒有違約金，提前一月申請即可；興業銀行貸款超過一年，提前15個工作日提出書面申請，同時在還款賬戶內存入足額提前還款本息的，也可免收違約金。
中國銀行工作人員還告訴記者，公積金貸款不收取違約金，其他按照合同來收取,補償金收取最高標準不超過6個月的利息。如果貸款滿一年后提前還款，可免除違約金。
三家銀行明確不收取提前還貸違約金
記者了解到，也有的銀行則明確表示不收取違約金。如建設銀行不收取違約金，只需要通過APP或者前往柜臺提前兩個月左右預約即可。與此相同，廣發銀行以及民生銀行也表示不收取違約金。
還有不少業內人士提醒，提前還貸的益處也視情況而定，若等額本息還款已經過還款周期的一半，或者等額本金還款期數已過三分之一、四分之一，那么大部分利息已經償還，接下來還款就是在還本金，提前還貸也就不是很劃算了。
另外，值得一提的是，在提前還貸的實際操作過程中，用戶也可向銀行申請豁免違約金。今年選擇提前還貸的李小姐便告訴記者，自己通過手寫申請，表明需要房屋置換后，銀行便為其免除了千元的違約金。
19家銀行目前提前還貸違約金收取情況/表格制作吳昊玨
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為降房貸利率，有人打經營貸主意
在采訪中，有“按揭族”向記者透露，目前有按揭中介在鼓勵客戶趁著LPR下調的檔口，來貸一筆利率更低的款，一次性還清以前的房貸。某按揭公司屠總表示，可通過注冊公司，趁機轉換為經營性貸款，利率最低可以做到3.7%。
對于該種做法，銀行管理人員毛經理認為存在風險?！百J款還清房貸，首先你要有這么大的額度。信用貸的話，一家銀行給個人的授信好像是不能超30萬的。而現在市場上非正規渠道經常傳播說可以用經營貸低利率產品去置換，我覺得這樣不一定好，一來利率是不是年化？怎么計算？這個要搞清楚。二來會不會有各種傭金和合同陷阱？個人是很難判斷的。最后，對個人征信也是很有影響的。個人認為，房貸利率幾乎就是市場上最低的（部分政策支持的產品除外）”。
出品：奧一實測研究院
統籌：南都·奧一新聞記者 劉婕
采寫：南都·奧一新聞記者 劉婕 實習生吳昊玨
測評團隊：劉婕 馮瀟慧 譚涵瀟 吳昊玨
海報設計：鄭柏琪
